Información del préstamo
Si está interesado en comprar una propiedad o un terreno, es probable que necesite algún tipo de préstamo. Encontrar el préstamo adecuado llevará tiempo y variará según sus necesidades financieras. Hay muchos factores diferentes a considerar. Aquí hay algunas cosas en las que pensar.
- Su situación financiera actual.
- Cómo cree que sus finanzas cambiarán con el tiempo.
- Cuántos años planea mantener su casa / terreno / propiedad de ingresos.
- ¿Se sentiría cómodo si el pago de su hipoteca cambiara con el tiempo?
Para encontrar el mejor método de financiamiento, debe comunicarse con un profesional hipotecario. Él o ella podrá hablar sobre sus finanzas, sus planes futuros y la cantidad de riesgo que desea asumir. Para comenzar, aquí hay algunos tipos diferentes de préstamos e información sobre cómo funcionan.
Estas hipotecas son el tipo de hipoteca más común. Con una Hipoteca de Tasa Fija tendrá pagos mensuales que continuarán durante todo el plazo de la hipoteca. En esto, pagará tanto los intereses como el capital a lo largo del tiempo. A veces, puede incurrir en aumentos en los impuestos a la propiedad y en su seguro de vivienda, sin embargo, sus pagos mensuales se mantendrán estables.
Hay algunos tipos diferentes de hipotecas disponibles. Hay préstamos disponibles a 30, 20, 15 y 10 años. Hay dos características distintas de las hipotecas de tasa fija. La primera distinción es que la tasa de interés permanecerá fija durante toda la duración del préstamo. La segunda es que los pagos del préstamo están estructurados de modo que usted reembolse el préstamo al final del plazo. Tanto las hipotecas a 15 años como a 30 años son los préstamos de tasa fija más comunes.
Al comienzo del período de amortización de una hipoteca de tasa fija, la mayor parte del pago del préstamo se utiliza para pagar los intereses del préstamo. A medida que pasa el tiempo, esto cambia gradualmente a pagar más del monto principal.
Los préstamos ARM se consideran una inversión más riesgosa. Hay algunas opciones que pueden funcionar para satisfacer sus necesidades individuales dentro de varios mercados.
Los ARM que tienen diferentes índices están disponibles para refinanciamiento y compra. Para aprovechar la caída de las tasas de interés, puede comprar un préstamo ARM que tenga un índice que reaccione rápidamente. Por otro lado, si elige un préstamo ARM que se queda atrás, el mercado le permitirá aprovechar las tasas más bajas durante un breve período de tiempo, ya que las tasas actuales del mercado están subiendo.
Las tasas de interés y los pagos mensuales con un ARM pueden ser diferentes según los ajustes a la tasa índice del préstamo. Hay algunos tipos diferentes de préstamos ARM. Estos son los conceptos básicos, sin embargo, se recomienda buscar ayuda adicional antes de firmar un préstamo específico.
Certificado de depósito (CD) ARM de 6 meses
En este programa, el préstamo tiene un ajuste máximo de la tasa de interés de 1% cada seis meses. Estos préstamos pueden reaccionar muy rápidamente a los movimientos del mercado.
ARM al contado del Tesoro a 1 año
En este programa puede haber un ajuste de tasa de interés de 2% por cada 12 meses del préstamo. Este tipo de préstamo puede reaccionar más rápido que el índice del Tesoro Promedio, sin embargo, es más lento que el índice de CD.
ARM promedio de tesorería de 6 meses
Este programa de préstamos generalmente reacciona más lentamente en los mercados fluctuantes, por lo que los ajustes en la tasa ARM se retrasarán con respecto a otros indicadores. Este programa ofrece un ajuste comercial de intereses de 1% cada seis meses.
ARM promedio del tesoro de 1 año
Al igual que el Treasury Spot ARM, este programa tiene un ajuste comercial de interés máximo de 2% cada año. Este tipo de programa suele tener una reacción más lenta en mercados fluctuantes. Esto permite que los ajustes en la tasa de ARM se retrasen con respecto a otros indicadores.
Los préstamos globales pueden tener diferentes tipos de tasas de vencimiento. El préstamo Balloon típico tiene un plazo de 5 a 7 años si se trata de una primera hipoteca. Estos préstamos son a corto plazo y no se amortizan completamente durante el plazo original del préstamo.
Cuando un préstamo global llega al vencimiento, normalmente todavía queda un saldo restante por pagar. En este momento, las compañías hipotecarias requerirán que el préstamo se pague en su totalidad. Esto se puede lograr cancelando el préstamo o refinanciando. A menudo, las empresas también tienen una función de conversión al final del plazo de globo. Un ejemplo de esto sería si un préstamo global estuviera a punto de vencer, el préstamo puede convertirse en un préstamo fijo a 15 o 30 años más un punto porcentual de superávit del préstamo. La hipoteca global con una opción de conversión a menudo se llama convertible 7/23 o convertible 5/25.
El índice de costo de fondos es un fondo promedio ponderado. Hay dos tipos de fondos para cada lado del país. En los estados del este, este tipo de fondo se denomina comúnmente Garantía del Tesoro a 1 año. En los estados del oeste, el índice de costo de fondos suele prevalecer con el costo de fondos del distrito 11.
El Federal Home Loan Bank de San Francisco publica continuamente el promedio ponderado mensual del Fondo del Distrito 11. Más de la mitad de las instituciones de ahorro y préstamo de California están vinculadas a este índice. Está compuesto por diferentes instituciones no solo en California, sino también en Arizona y Nevada.
En una reducción de la tasa de interés, un comprador generalmente paga 3 puntos por encima del mercado actual para pagar una tasa de interés por debajo del mercado durante los primeros dos años del préstamo. Luego, al final del plazo de dos años, el comprador pagaría la antigua tasa de mercado por el resto del plazo del préstamo. Esta es la compra a la baja más común, llamada compra a la baja 2-1.
Por ejemplo, si el mercado actualmente está negociando un préstamo a tasa fija a 8% y a un costo de 1 punto, la recompra permitiría al prestatario del préstamo pagar 6% el primer año, 7% el segundo año y 8% el tercero. año hasta el resto del préstamo (típicamente 30 años). El costo de esto sería un total de 4 puntos.
Muchas compañías hipotecarias han construido diferentes variaciones de adquisiciones anteriores. En lugar de cobrar puntos más altos al comprador al inicio del préstamo, aumentan el préstamo para cubrir los rendimientos en años posteriores.
La compra a la baja 3-2-1 es otra compra baja típica. Este método funciona de manera similar al método 2-1. La diferencia es que con esta nota, la tasa de interés comienza en 3% por debajo de la tasa actual del préstamo. Para obtener más información sobre las reducciones de tasas de interés, llámeme para que pueda derivarlo a un especialista.
